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Calculadora de interés compuesto

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El concepto

Tu dinero genera dinero. Y ese dinero, más dinero.

El interés compuesto es lo que diferencia ahorrar de invertir a largo plazo. Cuando ahorras, tu dinero se queda quieto y va perdiendo valor. Cuando inviertes y reinviertes los rendimientos, esos rendimientos empiezan a generar nuevos rendimientos.

Cuanto antes empieces, más trabaja el tiempo a tu favor. Los primeros años empiezas a ver un crecimiento. A partir del quinto empieza el efecto bola de nieve. Y pasado el año 15 o 20, la curva se dispara. Para entonces, gran parte de tu patrimonio ya no viene de lo que has aportado, sino de lo que tus intereses han generado.

El poder del tiempo y el interés compuesto

Aportar 200€/mes durante 40 años al 7% se convierte en ~525.000€. De esos, solo 96.000€ los has puesto tú. El resto (~429.000€) lo genera el interés compuesto.

Invertir aprovechando el interés compuesto es una de las formas más eficaces de proteger tu dinero frente a la inflación y construir patrimonio a largo plazo. Por eso esta es la primera calculadora que cualquier inversor debería usar.

Caso práctico

María, 32 años, quiere jubilarse tranquila.

El plan de María
  • Edad inicio32 años
  • Capital inicial2.500 €
  • Aportación mensual300 €
  • Plazo33 años (hasta los 65)
  • Rentabilidad anual7% (fondos indexados)
A los 65 años tendrá
~453.000 €

Habrá aportado 121.300€ de su bolsillo. El resto (~331.700€) lo habrá generado el interés compuesto, sin que María tuviera que hacer nada más.

Si María hubiera empezado solo 5 años antes (a los 27), con los mismos 300€/mes, tendría aproximadamente 653.000€. Esos 5 años extra valen +200.000€.

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¿Qué significa tu número?

Tres formas de entender qué representa ese resultado en la vida real.

Preguntas frecuentes

Todo lo que necesitas saber sobre el interés compuesto

¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es la rentabilidad que generas no solo sobre tu capital inicial, sino también sobre los intereses acumulados previamente. Albert Einstein lo llamó la 'octava maravilla del mundo'. A diferencia del interés simple (que solo paga sobre el capital original), el compuesto reinvierte los beneficios y genera un efecto bola de nieve: tu dinero trabaja para ti, y los intereses que genera también empiezan a trabajar.
¿Cuánto debo aportar al mes para notar el efecto?
Cualquier cantidad constante funciona. 50€/mes durante 30 años a un 7% anual se convierten en más de 60.000€. Lo importante no es cuánto aportas, sino durante cuánto tiempo y que sea constante. Empezar con poco pero pronto es casi siempre mejor que esperar a 'tener más'.
¿Qué rentabilidad anual es realista?
Históricamente, el índice S&P 500 ha rendido un 10.2% anualizado (desde 1957). Descontando inflación (~3%), el rendimiento real queda en torno al 7%. Para esta calculadora, usar entre 5% y 8% es una estimación sensata para fondos indexados globales a largo plazo. Rendimientos superiores al 12% sostenidos en el tiempo son extremadamente raros.
¿Dónde puedo invertir para conseguir interés compuesto?
Los fondos indexados globales (como los que replican el MSCI World o el S&P 500) son la opción más accesible y eficiente en costes. También aplica a ETFs, planes de pensiones indexados, o carteras de roboadvisors. Lo clave es: comisiones bajas, reinversión automática de dividendos, y horizonte de largo plazo.
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
Con interés simple, inviertes 1.000€ al 7% anual y ganas 70€ cada año → 2.400€ en 20 años. Con interés compuesto, esos 70€ del primer año se reinvierten y el año siguiente generan intereses también. Resultado: 3.870€ en 20 años. La diferencia parece pequeña al principio, pero a 30 años es brutal.
¿Los impuestos afectan al interés compuesto?
Sí, pero menos de lo que piensas si inviertes de forma eficiente. En España, los fondos de inversión tienen diferimiento fiscal: no pagas IRPF hasta que vendes. Esto permite que el interés compuesto trabaje sobre el 100% del capital, no sobre el neto tras impuestos. Al vender pagarás entre 19% y 28% sobre la ganancia, según tramo.
¿Qué pasa si paro de aportar en algún momento?
El capital que ya tienes invertido sigue creciendo por interés compuesto. Lo que pierdes es el efecto de las futuras aportaciones + sus intereses. No es catastrófico pausar 1-2 años, pero idealmente no interrumpas más de eso si tu situación lo permite.
¿Es mejor empezar joven?
Sí, y por mucho. Una persona que aporta 200€/mes desde los 25 a los 65 años (40 años) termina con ~520.000€ al 7%. Si empieza a los 35 (30 años), termina con ~244.000€. El doble de tiempo NO significa el doble de dinero — significa más del doble, porque los últimos años son los más rentables (el capital ya es grande).
¿Puedo perder dinero invirtiendo?
A corto plazo sí. Los mercados fluctúan y puede haber caídas del 30-50% en crisis. A largo plazo (15+ años), la probabilidad histórica de perder dinero en un índice global diversificado ha sido prácticamente cero. El interés compuesto requiere tiempo y tolerancia a la volatilidad: el peor enemigo de la rentabilidad es vender en el peor momento.
¿Qué papel juega la inflación?
La inflación erosiona el poder adquisitivo. Si tu rentabilidad es del 7% anual pero la inflación es del 3%, tu rendimiento real es del 4%. Por eso el dinero 'parado' en una cuenta corriente pierde valor: no genera lo suficiente para compensar la inflación. Invertir con interés compuesto es literalmente la única forma de que tu dinero no pierda valor a largo plazo.
¿Cuándo se nota más el efecto del interés compuesto?
En los últimos años. Los primeros 10 años casi todo lo que tienes son tus aportaciones + un poco de interés. A partir del año 15-20, el interés acumulado empieza a igualar tus aportaciones. Y a partir del año 25-30, el interés generado supera con mucho lo que has aportado. Por eso tirar la toalla en los primeros años es el error más caro.
¿La calculadora tiene en cuenta comisiones o impuestos?
No, es una simulación bruta. Los resultados muestran cuánto crecería tu inversión antes de comisiones y antes de impuestos. Para estimar más realista: descuenta ~0.2%-0.5% de la rentabilidad anual en concepto de comisiones de fondos indexados, y aplica la fiscalidad al vender (19%-28% sobre plusvalías).
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